Нередко у людей возникают финансовые проблемы. Это случается из-за болезни, внезапной потери работы, других обстоятельств. Такие ситуации приводят к несвоевременной оплате кредита. А это, в свою очередь, фиксируют в кредитной истории (КИ). Ее ведут уполномоченные на это бюро, которые при необходимости предоставляют информацию банкам. Даже если задержка оплаты долга произошла не по вине заемщика, в дальнейшем она может повлечь неприятные последствия, в том числе при получении автокредита. Ведь часто требования к лицу, желающему его получить, выше, чем в прочих случаях.
Отношение банков
Банки относятся к гражданам с плохой кредитной историей по-разному. Это зависит от банка. Однако есть общие моменты. Вот они:
- Клиентам, которые в прошлом допускали просрочки, банк устанавливает более высокую процентную ставку. Это – страховка банка от невозврата долга. Ведь в таком случае он получит причитающуюся ему прибыль за счет процентов;
- Недобросовестным плательщикам уменьшают сумму, которую они просят выдать, поскольку чем она больше, тем меньше вероятность ее своевременной выплаты;
- Лицам, которые ранее допустили большую просрочку или не вернули деньги вовсе, могут отказать в выдаче кредита. Также это касается граждан, в отношении которых возбуждены исполнительные производства из-за невозврата кредитов.
Отдельные кредитные организации совсем не интересуются кредитной историей заемщика. Однако у них высока процентная ставка и брать там в долг не выгодно.
Впрочем, при отсутствии вариантов иного выбора часто просто нет.
Насколько критичны просрочки по предыдущим займам?
Банки лояльно относятся к клиентам, ранее допустившим просрочку. При рассмотрении вопроса о выдаче им кредита они учитывают другие факторы:
- Размер просрочки. Если она была небольшая и кратковременная, на это закроют глаза;
- Сумма невыплаченных средств. Если заемщик не возвратил малую часть кредита, ничего страшного в этом нет;
- Разрешение споров. Если в прошлом дело дошло до суда и принудительного взыскания, банк неохотно будет сотрудничать с клиентом;
- Выплата предыдущего долга. Кредит не одобрят, если на момент подачи заявки заемщик не погасил долг, взятый до этого;
- Конфликты с банком. Кредитная организация не предоставит деньги в долг, если в спорной ситуации клиент конфликтовал с ее службой взыскания, вел себя грубо и агрессивно, игнорировал просьбы сотрудников;
- Обстоятельства задержки. Банк отнесется с пониманием к невыплате, которая произошла по обстоятельствам, не зависящим от гражданина (тяжелая болезнь, стихийное бедствие).
В каких банках можно взять автокредит с плохой КИ?
Некоторые кредитные организации выдают деньги в долг на покупку машины даже гражданам, имеющим плохую КИ. В их число входят:
- «Тинькофф»;
- КБ «Восточный»;
- «Альфабанк»;
- «Совкомбанк».
Эти банки не обращают внимания на КИ при заключении договора с клиентом.
Однако заемщикам, которые в прошлом нарушали срок возврата долга, они увеличивают ставку и ужесточают прочие условия выдачи денег в долг.
Требования и условия
В этой таблице приведены требования и условия выдачи автокредита для заемщика, допустившего ранее нарушение порядка возврата долга:
Наименование банка | Условия | Требования к заемщику | ||||||
Ставка (%) | Срок (месяцев) | Сумма (в рублях) | Залог автомобиля | Возраст (от, лет) | Занятость | Размер дохода (в рублях) | Гражданство, регистрация | |
«Тинькофф» | От 11 (для каждого заемщика определяется индивидуально) | 3-60 | До 3 000 000 | Обязателен | 18 | Не обязательна | Не учитывается | Российская Федерация, наличие регистрации |
КБ «Восточный» | 19 | 13-59 | 100 000 — 1 000 000 | Обязателен | 21 | Обязательна, не менее года на последнем месте работы | Наличие стабильного заработка, размер которого позволит выплачивать долг. Конкретные требования к его сумме не предъявляются. | Российская Федерация, без требований к регистрации |
«Альфабанк» | 10,5-15,5 | 12-60 | 112 000 – 3 000 000 | Обязателен | 21 | Обязательна, общий стаж – от года, на последнем месте – от трех месяцев | Не менее 8 000 рублей в месяц | Российская Федерация, без требований к регистрации |
«Совкомбанк» | До 17,3 (определяется в каждом случае индивидуально) | 12-84 | 100 000 – 2 500 000 | Обязателен | 22 | Обязательна, общий стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев | Российская Федерация, обязательна постоянная регистрация, сделанная не менее четырех месяцев назад |
Как исправить КИ?
Чтобы исправить КИ, нужно закрыть все «хвосты» по кредитным выплатам. Иными словами, полностью погасить все имеющиеся задолженности, включая проценты. В дальнейшем нужно стараться не допускать нарушения условий возврата долгов.
Чем дольше гражданин ведет себя добросовестно в финансовом плане, тем охотнее кредитные организации закрывают глаза на его прошлые «грехи».
Других способов восстановить репутацию нет. В интернете есть информация, что КИ можно исправить, подкупив работника бюро. Однако это не так. Подобные действия противозаконны. За них статьей 159.1 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.
Даже с плохой КИ возможно оформление автокредита. Некоторые банки вовсе не обращают на нее внимания. Однако личность заемщика в таком случае будут изучать тщательнее, а процентную ставку увеличат в индивидуальном порядке. Единственный способ исправить КИ – не нарушать условий кредитного договора и рассчитаться по всем долгам.
Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.