Одно из требований, предъявляемых банком к заемщику при получении кредита – наличие постоянного источника дохода. Это и понятно: ведь неработающий человек не сможет выплачивать долг. Поэтому кредитные организации при подаче заявки на получение денег в долг просят клиента предоставить справку формы 2-НДФЛ.
Действует это правило и для автокредитов. Несмотря на то, что большинство банков требует передать приобретенную машину в залог, одно из основных условий получения кредита на покупку автомобиля – официальное трудоустройство. Причем этим банки не ограничиваются: некоторые из них требуют от клиента проработать на последнем месте определенное время. Это связано с тем, что реализация предмета залога занимает определенное время и на него не всегда находят покупателей. Кроме того, с заложенной машиной может случиться что угодно и банк может не получить своих денег.
Однако взять автокредит без справки о доходах все-таки можно. Некоторые кредитные организации предоставляют такую возможность. Впрочем, процентная ставка для полученных на этих условиях денег будет выше. Не в пользу заемщика окажется и ряд других положений кредитного договора. Таким образом банк страхует себя от невозврата денег.
В каких банках выдают такие кредиты?
Взять автокредит без подтверждения своего дохода предлагают следующие банки:
- «Русфинанс»;
- «Совкомбанк»;
- «Тинькофф»;
- «ВТБ24»;
- Home Credit.
Условия и требования
В этой таблице представлены условия и требования, на которых банки готовы выдать автокредит без справки о доходах:
| Наименование банка | Условия | Требования к заемщику | |||||||
| Ставка (%) | Срок (месяцев) | Сумма (в рублях) | Залог автомобиля | Первоначальный взнос | Возраст (от, лет) | Занятость | |||
| «Русфинанс» | от 5 | 24-60 | до 3 200 000 | Обязателен | Обязателен, 30% от суммы кредита | 21 | Требуется постоянный источник дохода | ||
| «Совкомбанк» | от 7 (определяется в каждом случае индивидуально) | 12-84 | до 2 200 000 | Обязателен | Не обязателен, но если он сделан, уменьшают процентную ставку | 22 | Обязательна, общий стаж на последнем месте работы – не менее четырех месяцев | ||
| «Тинькофф» | от 9,9 (для каждого заемщика определяется индивидуально) | 3-60 | до 700 000 | Обязателен | Обязателен, 30% от суммы кредита | 18 | Не обязательна | ||
| «ВТБ24» | от 9,9 (определяется индивидуально в каждом случае) | До 60 | до 2 700 000 | Обязателен | Не обязателен, но без него выдадут меньшую сумму | 21 | Обязательна, общий стаж – от года, на последнем месте – от трех месяцев | ||
| Home Credit | от 11,3 (определяется индивидуально в каждом случае) | 60-84 | от 30 000 до 500 000 для новых клиентов, до 999 000 – для проверенных | Не обязателен | Не обязателен | 18 | Не учитывается | ||
Особенности
Выдавая кредит человеку, который не подтвердил источник своего дохода, банк сильно рискует. Такой заемщик в любой момент может перестать выплачивать долг.
Поэтому для кредитов, которые оформляют займ без справок о доходах, предусмотрены особые условия.
Вот чем они отличаются от стандартных:
- Увеличенный первоначальный взнос. По обычному автокредиту его величина колеблется от 10% до 20% от общей суммы. При этом среднее значение – в районе 15%. Именно столько просит внести большинство банков. Если же деньги выдают в долг без предоставления справки о доходах, обычно требуют заплатить треть от них;
- Уменьшенная сумма. Если заемщик не предоставил сведения о своих доходах, кредитная организация готова дать ему в долг меньше средств, чем гражданину, сообщившему банку сколько он зарабатывает;
- Большие процентные ставки. По обычному автокредиту не так высоки проценты, взимаемые банком за пользование чужими деньгами;
- Меньший срок возврата кредита. Займ требуют отдать в более короткие сроки, чем взятый с предоставлением справки о получаемом заработке;
- Обязательная передача приобретенного автомобиля в залог банку. Ведь если человек не имеет постоянного источника дохода, нет никаких гарантий, что он вернет долг. Кредитная организация хочет обеспечить его возврат за счет имущества заемщика;
- Невозможность воспользоваться акциями банка, позволяющими сэкономить. Обычные заемщики, подтвердившие заработок, могут принять участие в акциях, которые позволяют уменьшить процент или увеличить срок выплаты кредита. В случае, если справка о заработной плате не предоставлена, это невозможно.
Альтернативные способы подтверждения дохода
Помимо справки формы 2-НДФЛ, которую можно взять в бухгалтерии по месту работы, доход можно подтвердить и другими способами. Однако для этого гражданин должен официально вести определенную деятельность. Например, быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого.
Так, индивидуальный предприниматель может предоставить в банк копию налоговой декларации и копию выписки из ЕГРИП.
Гражданин, зарегистрированный в качестве самозанятого, может подтвердить доход несколькими способами. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию:
- Выписку со счета, с помощью которого он проводит расчеты;
- Копии квитанций, которые он выписывает получателям своих услуг;
- Справку из налоговой инспекции о размере полученного дохода.
Если трудовую деятельность человек ведет неофициально, не будучи зарегистрирован как предприниматель или самозанятое лицо, подтвердить доходы не получится.
Придется брать кредит на условиях, которые банк предлагает для тех, кто не готов предоставить справку о заработной плате.
Особенности кредитов без справки о доходах
На новые авто
Кредит без справки о доходах на новый автомобиль ничем не отличается от стандартного автокредита, за исключением особенностей, о которых мы говорили в одном из предыдущих разделов статьи (повышенная процентная ставка, меньшая сумма и так далее).
На Б/У технику
Отличие кредитов на подержанные автомобили от займов на новые – в повышенной процентной ставке и требовании застраховать приобретенную машину с помощью КАСКО. Это касается и кредитов, выдаваемых без справки о доходах. Только в них проценты будут еще выше.
Плюсы и минусы кредитов без справки о доходах
К достоинствам займов, выдаваемых без подтверждения заработка, относят:
- Быстрота рассмотрения заявки на выдачу. Она обусловлена тем, что служба безопасности банков проверяет достоверность сведений, содержащихся в документах, представленных клиентом. В том числе и в справке с места работы. Это занимает определенное время. Но если справки нет, то и проверять нечего. Соответственно, время на проверку не расходуют;
- Не нужно собирать много документов. Некоторые кредитные организации требуют от клиента подтвердить не только доход, но и время, в течение которого он работает, а также общий трудовой стаж. Если заемщик берет кредит без подтверждения заработка, эти бумаги нести в банк не придется;
- Широкий выбор программ кредитования. Несмотря на ограничение суммы по такой разновидности кредитов, а также на увеличенные проценты, выбрать все равно есть из чего. Каждый банк предлагает свои собственные условия. Нередко удается найти такие, которые почти ничем не отличаются от стандартного автокредита.
Но больше у таких займов все-таки минусов. Это:
- Необходимость первоначального взноса, сильно превышающего взнос при получении обычного займа;
- Большие проценты;
- Сокращенный срок возврата денег;
- Ограничение на сумму кредита;
- Обязательный залог купленной машины.
Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.
