Разбираемся в правилах КАСКО

В отличие от обязательного страхования ОСАГО, в котором правила проработаны с высокой степенью точности, КАСКО – добровольное страхование. Поэтому правила страхования КАСКО отличаются у разных страховщиков. Общим является следование закону о страховании (ППРФ № 263 от 7 мая 2003 года), согласно которому:

Требовалась ли вам когда-нибудь помощь юриста по авто-вопросам?
ДаНет
  • страхование предоставляется только при наличии соответствующего договора между сторонами;
  • страховую сумму может получить третье лицо;
  • возмещение гарантируется на основании заявления с набором документов, поданные в определенный срок;
  • ознакомление страхователя с конкретными правилами должно быть удостоверено;
  • угон транспортного средства признается ущербом наравне с прочими причинами, исключающими его использование;
  • любые действия страховщика могут быть оспорены в суде.

В уже заключенный договор о страховании по инициативе страхователя могут быть внесены следующие изменения:

  • отменено действие франшизы;
  • изменен список лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • внесены коррективы в место эксплуатации транспортного средства;
  • период юридической силы договора;
  • условия эксплуатации и хранения машины.

Обзор правил

В таблицах ниже приведены основные условия страхования от ведущих компаний.

Значимые условия:

Название страховой организации Правила страхования КАСКО
«Росгострах»
  • объекты не старше 10 лет;
  • возможность страхования дополнительно установленного оборудования;
  • онлайн покупка полиса;
  • оплата страхового тарифа в рассрочку;
  • индивидуальное для клиента определение рисков и страховых случаев;
  • автомобили ремонтируются только на станциях дилеров, выплаты через 20 дней после доставки заявления и всех необходимых документов;
  • при расчете выплат не учитывается амортизация, круглосуточная техподдержка по телефону;
  • есть франшиза (размер ответственности страхователя).
«Ингосстрах»
  • объекты не старше 10 лет;
  • возможность страхования дополнительно установленного оборудования;
  • рассрочка по оплате страховой премии до 11 месяцев;
  • страховая сумма выплачивается в соответствии с заявлением столько раз, сколько необходимо;
  • франшиза;
  • услуги эвакуатора не оплачиваются;
  • круглосуточная техподдержка по телефону.
«Согласие»
  • нет ограничений по моделям и году выпуска;
  • действие полиса на весь мир;
  • услуги эвакуатора не оплачиваются;
  • франшиза;
  • скидки при наличии противоугонных устройств.
«АльфаСтрахование»
  • страхуется любое движимое имущество;
  • покупка полиса онлайн;
  • рассрочка;
  • франшиза;
  • различные программы добровольного страхования.

Объект страхования

Застрахована может быть любая машина, приобретенная в пределах Российской Федерации.
Она должна соответствовать следующим требованиям:

  • быть допущенным к использованию по действующему законодательству;
  • быть готовой к использованию;
  • механических повреждений быть не должно.

Страховые риски

В договоре страхования выделяются две группы рисков — с хищением/угоном и ущербом/повреждениями.
В группу рисков, «ущерб» обычно включаются:

  • дорожно-транспортные происшествия;
  • действия посторонних лиц;
  • пожары/взрывы;
  • падение инородных предметов;
  • техногенные аварии;
  • природные происшествия;
  • инциденты с животными.


В группу рисков, связанных с хищением/угоном включаются:

  • хищение;
  • грабеж;
  • разбой;
  • угон.

Следует отметить, что эти риски квалифицируются в строгом соответствии с уголовным кодексом, то есть угон не равно хищение, и поэтому следует обращать внимание, что конкретно прописано в договоре.
Во все договоры КАСКО, как правило, включаются услуги эвакуатора после страхового происшествия.

Также обычен ряд исключений, таких как:

  • вождение транспортного средства (ТС) лицом без прав;
  • управление в нетрезвом состоянии;
  • вождение ТС лицом, не включенным в страховку;
  • эксплуатация ТС без пройденного техосмотра;
  • эксплуатация вне зоны страхового покрытия;
  • повреждение по вине страхователя – использование ТС не по его назначению (например перевозка грузов на легковом автомобиле), передвижение по пересеченной местности или в зоне отсутствия дорожного покрытия и т.д;
  • повреждение в результате чрезвычайных ситуаций – гражданской войны, военных действий, террористических актов;
  • повреждение оборудования автомобиля, не включенного в договор;
  • повреждение в процессе транспортировки.

Страховая сумма

В большинстве страховых договоров страховая сумма не может превышать реальную стоимость автомобиля на конкретной территории на момент приобретения страховки. Факт завышения страховой суммы может говорить о мошенничестве.

Занизить страховую выплату можно с целью экономии средств на покупку полиса, но этот риск всегда остается на страхователе. Занижение суммы страховки недопустимо для кредитных автомобилей.

Разбираемся в правилах КАСКО

Франшиза

Так называется размер ответственности в денежном выражении, который страхователь берет на себя. Франшиза вычитается страховщиком из суммы страховки.

Франшиза может быть:

  • условная (когда при достижении ущерба в страховом случае суммы франшизы она не вычитается из страховой суммы, в противном случае выплата не производится);
  • безусловная (вычитается из страховой суммы в любом случае).

Франшиза может быть выражена в фиксированной сумме или в доле от стоимости транспортного средства.

Также франшиза может распространяться на определенный набор страховых случаев, например, начиная со второго (третьего, четвертого) или на все страховые происшествия времени действия договора.

Договор

Содержание договора страхования КАСКО регламентируется статьями 942, 943 Гражданского кодекса. Договор включает следующую информацию:

  • о предмете страхования;
  • о страховых рисках, событиях и случаях, при наступлении которых предусмотрены страховые выплаты;
  • о параметрах страховых сумм;
  • о сроках действия договора.

Степени риска и их изменение

В правилах страхования КАСКО большинства компаний включается опция, обязывающая страхователя сообщать об изменении степени рисков, связанных со страхуемым объектом. При этом возможны следующие варианты:

  • оформление нового полиса;
  • составление дополнений в существующий полис;
  • оставление полиса без изменений (в случае, если степень изменения рисков не затрагивает интересов страховщика).

Страховая премия при этом может быть пересмотрена в сторону увеличения.

Двойное страхование КАСКО

Страхователь обязан сообщать страховой компании о наличии существующих договоров на объект страхования. Попытка получить страховое возмещение более чем от одного страховщика влечет за собой ответственность по статье 159.5 «Мошенничество в сфере страхования».

Разбираемся в правилах КАСКО

Общие обязанности и права сторон

Страхователь имеет право:

  • вносить изменения в список водителей;
  • изменить выгодоприобретателя по договору;
  • получить дубликат договора;
  • получить страховое возмещение при возникновении страхового риска, указанного в договоре;
  • получать информацию о страховщике;
  • досрочно расторгнуть договор.

Страхователь обязан:

  • своевременно выплачивать страховую премию;
  • сообщать страховщику об изменении степени риска;
  • предоставлять страховщику возможность осмотра машины в момент заключения договора договора и при наступлении страховых рисков;
  • содержать застрахованное ТС в технически исправном состоянии;
  • при возникновении страховых случаев принимать меры по минимизации ущерба;
  • возвратить страховщику страховое возмещение в случае появления обстоятельств, препятствующих его получению в соответствии с договором.

Страховая компания имеет право:

  • своевременно получать страховой тариф;
  • верифицировать сведения, предоставляемые страхователем для заключения договора;
  • проводить осмотр машины, расторгнуть договор со страхователем при непредоставлении им такой возможности в срок, определенный договором.

Страховая компания обязана:

  • если страховой риск наступил возместить страховую сумму в срок, определенный договором;
  • если риск не признается страховым — направить страхователю в определенный срок уведомление с обоснованием решения;
  • не разглашать сведения о сторонах договора страхования.

Страховые возмещения

Возмещение страховой суммы может быть произведено в следующих формах:

  • ремонт на станциях технического обслуживания (СТО), выбранных страховщиком;
  • ремонт на СТО, выбранных страхователем;
  • выплата страховой суммы.


Форма возмещения в каждом страховом случае должна быть зафиксирована в договоре.

Суброгация

Согласно статье 965 ГК РФ страховщик, возместивший ущерб страхователю, понесенный им не по его вине имеет право взыскать сумму ущерба с лица, ответственного за понесенный ущерб.

Эта сумма вносится страховщиком виновника по ОСАГО, а в случае её недостаточности — личными средствами виновника ущерба.

Отказы в выплатах

В выплате может быть отказано в ряде случаев, что иногда противоречит гражданскому кодексу и может быть оспорено в суде, например в случае угона автомобиля с комплектом документов и ключами. При риске «ущерб» причиной отказа может быть несоответствие повреждений документально зафиксированным деталям ДТП.

Порядок разрешения споров

Спорные ситуации разрешаются в суде на основании правил страхования и гражданского кодекса (ППРФ No 263 от 7 мая 2003 года).

Сроки ремонта

Если другое не зафиксировано в договоре, срок ремонта транспортного средства определен законом о защите прав потребителей и составляет 45 дней.

Правила КАСКО при автокредите

Если договор КАСКО оформляется на автомобиль, приобретенный в кредит, страховое возмещение по страховому договору получает банк. Поэтому именно банк оценивает все риски, связанные с эксплуатацией ТС.

Страховой договор при этом оформляется на весь срок кредитования на условиях, одобренных банком.

Страхователь имеет право изменить условия страхования в случае преждевременного расчета по кредиту с банком.

Особенности КАСКО с франшизой

КАСКО с франшизой дает возможность существенно сэкономить на страховой премии. Основная цель франшизы для страховщика – сократить количество обращений по страховым случаям, поэтому наиболее распространенная форма франшизы – безусловная в фиксированном размере. Под действия франшизы в договоре могут попадать не все случаи. Например, имеет смысл страховать с нулевой франшизой восстановление разбитых стекол и другие частые страховые случаи. В некоторых страховых компаниях предусмотрена доплата страховой премии для получения полной компенсации по уже произошедшему страховому случаю, важно, чтобы этот пункт был прописан в договоре.

Мнение эксперта
Иван Чайкин, автор статьи:

Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.

Задать вопрос эксперту
Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридическая помощь автомобилистам
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

пять × один =