Процедура получения автокредита состоит из следующих этапов.
- Выбор автомобиля. Будущий автовладелец решает, какую машину ему купить.
- Выбор банка кредитной программы. Заемщик изучает условия предоставления средств разными банками и существующие в них программы кредитования.
- Подача заявки на выдачу денег. Гражданин собирает необходимые бумаги (среди них копия паспорта, справка о доходах и ряд других) и направляет их в банк вместе с заявлением о заключении кредитного договора.
- Одобрение заявления. Если претендент на получение кредита отвечает требованиям, которые устанавливает банк, и у него все в порядке с документами, ему одобряют выдачу средств.
- Получение денег и покупка машины. После одобрения клиенту банка выдают средства, с ними он отправляется к продавцу и приобретает у него транспорт.
- Оформление машины на имя заемщика. Гражданин посещает отделение ГИБДД и регистрирует приобретенный транспорт.
Большинство российских банков устанавливают два дополнительных условия: первоначальный взнос и залог. В этом случае процедура дополняется еще двумя этапами:
- внесение после покупки машины установленного банком первоначального взноса;
- заключение договора залога с банком (иногда при этом необходимо передать в кредитную организацию регистрационное свидетельство и ПТС автомобиля).
Кредит можно взять и непосредственно в автосалоне.
В каких случаях кредит может быть выгодным
Автокредит оправдывает себя в следующих ситуациях.
- У водителя нет средств на покупку машины, а она нужна срочно (например, ему нужно добираться на удаленную работу). В такой ситуации иного выбора не остается.
- Машину будут использовать для извлечения прибыли: частного извоза, перевозок грузов, работы курьером, торговым представителем. В этом случае расходы на выплату процентов кредитной организации скорее всего окупятся.
- При получении средств заемщик пользуется государственными программами льготного кредитования или скидками, которые предоставляет банк. Они уменьшают размер процентов, которые необходимо выплатить.
Кредит и госпрограммы
Сегодня работают две государственные программы по помощи гражданам в приобретении автомобиля. Это:
- программа «Первый автомобиль»;
- программа «Семейный автомобиль».
Суть обеих программ сводится к частичной компенсации за счет бюджета расходов заемщика на оплату процентов по кредитному договору.
По обеим программам можно купить только машины, произведенные на территории Российской Федерации. Марка авто не важна – это может быть как российский, так и иностранный бренд.
Для участия в «Первом автомобиле» основное условие – отсутствие до этого автомобиля в собственности. Процентная ставка по программе составляет 11,63%. Для участия в «Семейном автомобиле» необходимо наличие двух и более детей в семье. В этом случае процентная ставка составит всего 6%. Обе программы действуют до 2020 года. После ими воспользоваться будет нельзя.
Как автосалоны обманывают покупателей в кредит
Автосалоны часто злоупотребляют своими полномочиями по выдаче кредитов. Вот в чем это может выразиться.
- Навязывание дополнительных услуг, не предусмотренных договором. В их числе могут быть страхование кредита, страхование жизни и здоровья заемщика, а также ряд других дополнительных, но не обязательных опций.
- Необоснованное увеличение первоначального взноса. Иногда дилеры требуют сделать первоначальный взнос, когда он не предусмотрен совсем или предусмотрен в меньшем размере.
- Сотрудники автосалонов умалчивают об ответственности продавца. Так, договор нередко предусматривает неустойку за просрочку поставки машины или возмещение части ее стоимости при незначительных дефектах. Покупателю об этом не говорят.
- Дилеры умалчивают об увеличении стоимости авто на 13% (то есть на размер НДС). В итоге покупателю приходится платить больше, чем было оговорено изначально.
- В салоне могут предложить машину, побывавшую в ремонте, не сообщив об этом покупателю. Даже новые автомобили требуют проверки — не забывайте это.
Как избежать проблем
Единственный надежный способ избежать недобросовестного поведения дилера – внимательно прочитать весь текст договора и изучить все содержащиеся в нем условия. Также нужно тщательно осмотреть автомобиль, в том числе – заглянуть под капот, под автомобиль.
Провести хотя бы первичную диагностику, использовать толщиномер. Это позволит понять, была ли машина в ремонте.
Б/у машины в кредит
Сегодня многие банки и автосалоны предоставляют своим клиентам право купить в кредит подержанный транспорт.
Условия такого кредитования отличаются: первоначальный взнос больше, процентная ставка выше, срок возврата короче. Таким образом банки страхуют себя от неприятностей, которые могут произойти с машиной б/у.
Альтернативные способы покупки авто
Существует несколько других путей покупки автомобиля. Среди них:
- рассрочка;
- потребительские кредиты и микрозаймы.
Рассмотрим их подробнее.
Что такое рассрочка
Рассрочка – это поэтапная оплата стоимости товара без уплаты процентов.
Такой способ покупки очень выгоден, однако его предоставляет малое количество автосалонов и банков.
Может ли потребительских кредит быть более выгодным
Другой способ приобретения авто – взятие сразу нескольких потребительских кредитов или микрозаймов. Получить их легче и быстрее, чем полноценный автокредит. Однако это невыгодно: процентная ставка по ним существенно выше, а срок возврата средств будет короче. Такой способ подходит, если автомобиль нужен действительно срочно (например, для работы).
Часто задаваемые вопросы
Все ли банки требуют передать купленную машину в залог?
Почти все. Тех, кто такое условие не выдвигает – единицы.
Есть ли еще госпрограммы по помощи в покупке транспорта, помимо «Семейного автомобиля» и «Первого автомобиля»?
Да. Для жителей Дальневосточного федерального округа предусмотрены субсидии в рамках названных программ. Скидку для них увеличили в 2,5 раза. Люди, проживающие в остальных регионах Российской Федерации, не могут ей воспользоваться.
Что будет, если не платить или не вовремя платить кредит?
Банк обратится в суд, а затем взысканием денег с заемщика будут заниматься судебные приставы. В таком случае взыскание будут проводить уже в принудительном порядке.
Подведем итоги по теме
Кредит на покупку авто можно взять в банке или прямо в автосалоне. Для некоторых категорий граждан действуют льготные программы. Поскольку автокредит бывает сложно получить, его можно заменить несколькими потребительскими кредитами или микрозаймами. Однако в этом случае придется платить большие проценты. При покупке авто в салоне нужно проявить внимательность: сотрудники организации-дилера могут повести себя недобросовестно. В целом, брать автокредит выгодно далеко не всегда, поэтому перед тем, как решиться на это, нужно взвесить все «за» и «против».
Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.
