Исчерпывающая информация про автокредиты

Многие люди не могут приобрести авто самостоятельно. Часто у покупателя нет всей необходимой суммы. В этом случае на помощь приходит автокредит. Однако с его получением и возвратом связано множество тонкостей.

Подробнее про автокредит

Автокредиты становятся все популярнее. Меняются и их условия. Они становятся более гибкими. Банки предлагают большее число вариантов кредитования. До недавнего времени они давали деньги только на покупку нового автомобиля. Сегодня они выдают кредит и для приобретения подержанной машины. Кроме того, снижаются требования к заемщикам. Это связано с нестабильной экономической ситуацией в стране.

Благодаря этому автокредит доступен большинству людей, которые хотят купить машину.

Требования к заемщикам

Требования к заемщику отличаются в различных кредитных организациях. Каждая устанавливает свои. Однако большинство требований аналогичны. Вот основные:

• Гражданство России. Получить деньги на покупку машины может только человек с российским паспортом;
• Возраст. Чаще всего это восемнадцать лет, но в некоторых банках автокредит выдают только лицам, достигшим двадцати одного года. Это – страховка кредитной организации от невыплаты долга. Ведь человек в возрасте двадцати одного года уже имеет постоянную работу, обременен социальными обязательствами. «Русфинанс» вообще выдает автокредит только с двадцати трех лет;
• Источник постоянного дохода. Кредитная организация хочет, чтобы клиент вернул сумму основного долга и проценты. Если у него есть работа или другой источник дохода, это произойдет с большей вероятностью. Поэтому в банк надо предоставить справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию;
• Размер дохода. Некоторые банки не выдают автокредит тем, чья заработная плата меньше установленного кредитной организацией размера;
• Требования к стажу. Большинство кредитных организаций требуют, чтобы заемщик работал не менее полугода, а его общий стаж составлял от года до трех. Это – гарантия того, что клиента не уволят и выплаты продолжат поступать;
• Хорошая кредитная история. Сведения о том, добросовестно платит человек кредиты или нет, собирает бюро кредитных историй. Любой банк или микрофинансовая организация вправе запросить их оттуда. Если заемщик раньше не отдавал долги, в выдаче кредита ему могут отказать.

Условия по автокредитам

Вот основные условия автокредита:

• Автомобиль. Автокредит – разновидность целевого кредита. Он выдается для покупки вещи, определенной банком. Многие банки ограничивают клиента в выборе автомобиля. Например, упомянутый «Русфинанс» разрешает покупать только легковые машины весом до 3,6 тонн. А вот в «Росбанке» такого ограничения нет. Единственное условие выдачи денег в долг – покупка на них именно автомобиля;
• Цена. Это сумма, которую кредитная организация выдает на покупку автомобиля. Она зависит от ряда обстоятельств. Основное из них – это доход заемщика. Чем он выше, тем больше денег готов выдать ему банк. Например, человеку с заработной платой 25 000 рублей ни один банк не даст кредит на приобретение машины класса «люкс» ценой в несколько миллионов рублей;
• Проценты. За пользование деньгами банки взимают проценты. Их размер зависит от срока и суммы кредита, политики банка, кредитной истории заемщика. Например, если клиент раньше допустил просрочку выплаты долга, возможно, он сделает это и в следующий раз. Поэтому банк устанавливает для него больший размер процентов. Этим он страхует себя от невыплаты, стараясь получить как можно больше денег за счет процентов.
• Срок. Это время, в течение которого заемщик обязан вернуть деньги банку. Он определяется исходя из величины доходов гражданина, суммы долга и размера процентов. Чаще всего срок возврата кредита колеблется от двух до пяти лет. Брать автокредит на очень большой срок (7,8..10 лет) нецелесообразно, машина к этому времени уже потеряет актуальность, многие узлы могут потребовать дорогостоящего ремонта, а вы все еще будете продолжать выплачивать за нее кредит.
• Дополнительные условия. В качестве них выступают обязательное приобретение пакета КАСКО или залог купленного автомобиля. Не все банки и не всегда требуют от клиента их соблюдения.

Какие банки предлагают автокредиты?

Автокредит можно взять в большинстве российских банков. Вот основные из них, которые предлагают эту услугу своим клиентам:

• «Сбербанк»;
• «Россельхозбанк»;
• «Русфинанс»;
• «Росбанк»;
• «ВТБ24»;
• «Газпромбанк»;
• «Банк Москвы».

Выбор банка

При выборе кредитной организации нужно обратить внимание на условия кредитования. Так, для заемщика важно, чтобы по кредиту была низкая процентная ставка, а также большое время возврата денег. В частности, такие условия предлагает «Банк Москвы». Процентная ставка по автокредиту в нем – от 9,5% до 13%, а взять в долг можно на срок до семи лет.

Похоже и предложение от «Газпромбанка».

Также нужно узнать, понадобится ли при получении денег оформлять дополнительные услуги, например, страховку КАСКО. Если ее нет, то сумма кредита уменьшится. Однако при этом банк увеличит проценты. Ведь в случае аварии без выплаты страховой премии он рискует потерять часть своих денег.

Кроме того, надо уточнить, требует ли кредитная организация передавать купленную машину в залог.

Если это так, то в случае нарушения порядка выплат на нее обратят взыскание. Так, «Русфинанс» и многие другие банки чаще всего требуют оформления залога от клиента.

Важна возможность погасить кредит досрочно. Некоторые банки не разрешают это делать в течение некоторого времени или налагают на клиента санкции за возврат денег раньше срока.

Залог в автокредитовании

Статья 334 Гражданского кодекса гласит, что залог – это имущество, за счет которого кредитор вправе удовлетворить свои требования в случае, если должник их не исполнил.

Применяется залог и в автокредитовании. Для этого после приобретения авто заключается отдельный договор.

Согласно нему, если клиент не будет выплачивать долг, банк обратит взыскание на купленную им машину.

Для наступления этих последствий достаточно не выполнить обязанность по уплате денег три раза. В этом случае кредитор вправе отказаться от исполнения своих обязанностей по договору. Это влечет расторжение сделки. Оно дает банку право требовать от заемщика денег, переданных ему во временное пользование. В большинстве случаев всей суммы у гражданина нет, поэтому требования кредитной организации удовлетворяют за счет машины, переданной в залог.

Происходит это тремя путями:

• Заемщик сам реализует авто и передает деньги банку;
• Банк изымает автомобиль у клиента и продает его;
• Банк обращается в суд и реализацией машины занимаются приставы. Это происходит, если заемщик не желает добровольно выдать залог банку или продать его самостоятельно, укрывает имущество.

При оформлении залога банк оставляет у себя ПТС автомобиля.

Автокредиты без первоначального взноса

Нередко у человека, который хочет взять машину в кредит, нет денег на первоначальный взнос. Ведь часто его размер значителен. Не все могут себе позволить выплатить такую сумму. Поэтому некоторые банки дают деньги в долг без первоначального взноса. Больше всего подобных программ кредитования у «КредитЕвропаБанк» и «Хоум Кредит». Однако нужно помнить, что при этом кредитная организация увеличит размер процентной ставки. Ведь в этом случае она больше рискует. Клиент может просто не выплачивать долг. Тогда банк ничего не получит.

Программы субсидирования автокредитов

Для развития отечественной автопромышленности государство субсидирует кредиты на приобретение машин, изготовленных в Российской Федерации. Программа льготного кредитования действует до 2020 года.

Чтобы ей воспользоваться, нужно соблюдение ряда условий:

• Цена машины не превышает 1 500 000 рублей;
• Процентная ставка не больше 18%;
• Срок кредита не более трех лет;
• Авто обязательно передают в залог банку;
• Масса машины не превышает 3,5 тонн;
• Автомобиль произведен в России.

Приобрести по субсидии можно только машины определенных марок. В их число входят:

• Продукция «ВАЗ»;
• Renault;
• KIA;
• Peugeot;
• Некоторые другие.

По субсидии государство платит за заемщика часть процентов. Основная сумма долга при этом остается неизменной.

Актуальность программы требуется уточнять отдельно. Сделать это можно в любом автосалоне, у кредитного специалиста компании.

Как взять автокредит?

Что потребуется?

Для оформления автокредита необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт;
• Справка о заработной плате или иных доходах;
• Водительские права.

Также придется заполнить бланк заявления в банке.

Пошаговые действия

Чтобы взять автокредит, потребуется предпринять следующие шаги:

• Выбрать банк, сравнив условия в разных кредитных организациях;
• Прийти в офис банка и обсудить порядок выдачи кредита, а также узнать, какие документы нужны;
• Собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банк вместе с заявлением о выдаче кредита;
• Дождаться одобрения заявки;
• Выбрать машину;
• Заключить договор с банком и получить деньги;
• Купить автомобиль на полученные средства;
• При необходимости – оформить КАСКО;
• Зарегистрировать машину и передать ПТС банку (если требуется залог).

Возможные проблемы

При получении автокредита следует обратить внимание на ряд моментов:

• Санкции за просрочку. Часто банки умалчивают о том, что даже за незначительное нарушение срока оплаты на сумму долга начисляются большие пени и штрафы. Это нужно уточнить заранее;
• Дополнительные услуги. Нередко кредитная организация требует при получении денег в долг оформить КАСКО или застраховать жизнь. Это неправомерно и должно происходить только с согласия клиента.

Как рассчитать автокредит?

Калькуляторы

Есть простой способ рассчитать автокредит, который не требует от заемщика математических способностей. Это онлайн-калькулятор. Найти его можно на официальном сайте любого банка.

Чтобы воспользоваться ими, нужно заполнить необходимые поля и нажать «рассчитать».

Калькулятор покажет ежемесячный платеж, общую сумму с процентами и другую важную для принятия решения информацию.

Другие способы

Также расчет можно произвести и другими путями:

• Обратившись к консультанту банка;
• Самостоятельно, исходя из условий договора.

Отзывы

Отзывы об автокредитах в целом положительные. Условия их выдачи чаще всего «прозрачные». Их подробно разъясняют специалисты банка. Оформление происходит всего за несколько часов. Выдача денег тоже не занимает много времени.

Никаких проблем не возникает, если клиент соблюдает условия договора и выплачивает деньги в оговоренный срок.

Некоторые люди жалуются, что в кредит включаются скрытые комиссии или несогласованное страхование жизни (например, GAP). Следует обратить на это внимание и не стеснятся уточнять все у специалистов кредитного отдела.

Альтернатива автокредитам

Если автокредит не выдают (например, заемщик не отвечает условиям банка), то есть другие пути получить деньги на покупку машины. Это:

• Потребительский кредит. Условия, предъявляемые к претенденту на его получение, мягче. Однако, как правило, выше проценты. Есть и еще один момент: сумма такого кредита меньше. Поэтому придется брать сразу два или три кредита в разных банках;
• Микрозайм. Микрофинансовые организации часто не предъявляют к заемщику никаких условий, кроме достижения совершеннолетия. Не требуют даже справку о доходах. Однако ставка по займам достигает 800% годовых. Невелика и его сумма. Максимальная достигает 40 000 – 50 000 рублей. Поэтому придется брать сразу несколько займов;
• Накопление. Это, пожалуй, лучшая альтернатива автокредиту. Придется подождать, зато вы не загоните себя в долговую кабалу. Ведь именно это происходит, если человек использует потребительские кредиты или микрозаймы для покупки авто.

Автокредит дает возможность купить машину, не собирая на нее деньги несколько лет. Условия в большинстве банков комфортные и не требуют от заемщика сверхъестественного. Кроме того, можно воспользоваться субсидией от государства, которая уменьшает размер процентов, которые нужно отдать.

Мнение эксперта

Иван Чайкин, автор статьи:

Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.

Задать вопрос эксперту

Вопросы, касающиеся прав автомобилистов, зачастую более важны, чем кажется на первый взгляд. Водитель может лишиться прав или понести другое суровое наказание из за незнания или неправильного трактования законов и правил. Не ленитесь глубоко погружаться в суть изучаемого вопроса, не стесняйтесь спросить совет у профессионалов.